Ипотека – панацея или кабала?

Знаете, складывается такое впечатление – за что бы ни взялось наше правительство, всё выходит боком. Взялись за реформу ЖКХ – выросли тарифы; заговорили о демографическом кризисе – рождаемость как падала, так и падает; решили реформировать льготы – и снова промах. Что уж говорить, если даже деньги на борьбу с коррупцией умудряются расхищать.

И вот правительство объявляет о программе «Доступное жильё». И всё. Жильё теперь могут себе позволить лишь обеспеченные люди: бизнесмены, чиновники, артисты. Обычным же людям предлагают лишь один способ заполучить крышу над головой – ипотеку.

Вместо того чтобы навести порядок в области строительства, обуздать рост цен, наладить постройку дешёвых домов в приемлемом количестве, правительство предлагает нам ипотеку.

Даже не вдаваясь в подробности вычисления аннуитета (равного ежемесячного платежа), можно уверенно сказать: ни один российский банк не станет давать деньги с меньшей процентной ставкой, чем составляет текущий уровень инфляции (по крайней мере, если нет адекватного госрегулирования).

Инфляция у нас составляет 11,9% за прошлый год (по данным fundshub.ru). Банки дают ипотечный кредит с различной процентной ставкой, от 13% до 15%. И вот теперь давайте возьмём, к примеру, не очень хорошую двухкомнатную квартиру в Москве. Она стоит более 300000 долларов, значит, первоначальный взнос составит 45000 долларов и сумма кредита составит 255000 долларов.

И вот ключевой момент: готовы ли вы каждый год выплачивать банку немногим менее 13-15% от этой суммы?

Если взять кредит  под 13.2% годовых, то вы должны получать в месяц, на семью из двоих человек, около 5500 долларов, и ежемесячный платёж банку составит чуть более половины семейного дохода: 3260 долларов. Из этих денег 1843 доллара это проценты банку, то есть 56% от суммы ежемесячного платежа.

Причём, мы рассмотрели не полную стоимость кредита, поскольку она может включать в себя комиссию по обслуживанию счёта, проценты за пользование кредитом, стоимость услуг нотариуса и ещё множество других платежей.

По некоторым подсчётам, для приобретения квартиры, необходимо иметь от 30 до 50% её стоимости для оформления  кредита полной стоимости. А этой суммы уже достаточно, чтобы купить жилплощадь где-нибудь не в районном центре или столице, а в пригородах.

Иными словами, в большинстве случаев проще снимать квартиру и копить, нежели переплачивать банку такие проценты. Конечно, данный вывод не всегда верен, стоит учитывать и рост цен на жильё, и прочие факторы – везде есть как плюсы, так и минусы. Да и, к тому же, 15 лет – срок немаленький. За это время многое может случиться, как уже было в 1998 году: стабильностью наше государство не славится, да и мировая экономика также подвержена кризисам и спадам.

Если взять за основу среднюю заработную плату в РФ, которая по официальным данным Росстата составила в 2007 году 14254 рубля, то становится ясно, что с такими деньгами ипотеку просто не дадут. Например, в Хабаровске, семье из двух человек с совокупным доходом 30 тысяч рублей, могут дать на 15 лет 60000 долларов, на которые, скорее всего, даже гостинку не купишь.

Однако, ипотека выгодна даже при таких условиях, если её брать лет на 5, в случае совокупного дохода в 4-5 тысяч долларов на члена семьи. Переплата банку в таком случае составит лишь треть от всей суммы. Но таких людей в РФ не так много как хотелось бы.

В общем, вывод неутешительный – ипотекой в нашей стране жилищную проблему не решить, поскольку некоторые эксперты уже окрестили мыльный пузырь растущих цен на недвижимость стеклянным, покуда есть нефтяные деньги для его поддержки. И действительно, в некоторых случаях прибыль от продажи квартир составляет, вдумайтесь, 1000% от себестоимости.

Рост цен на недвижимость прогнозируют разные люди, и получают разные цифры. Г. Стерник утверждает, что до весны 2009 года цены на жильё в Москве могут возрасти вдвое, и далее рост составит 25-50% в год. По другим оценкам, этот рост будет чуть меньше: 20-30%. И ладно, если бы этот рост цен касался только Москвы, которую риэлторы видят городом «успешных и состоятельных людей», но этот рост цен неизбежно будет по всей России, которую, увы, увидеть страной «успешных и состоятельных людей» никак не получается.

UPD.Вот как всё несправедливо устроено в этой жизни - настал кризис, вроде как цены на жильё скакнули вниз, так нет - мало того, что людей стали увольнять с работы, так ещё и банки в два раза увеличили процентную ставку!

Получается так, что при любой ситуации, у нас в стране жилищный вопрос остаётся нерешённым. Кстати, в регионах ипотеку сейчас во многих случаях не дают, из-за отсутствия денег у банков. Получается так, что купить жильё по-прежнему могут только те, у кого есть деньги. Ситуация не изменилась. Остальным остаётся только копить, и молиться о том, чтобы рубль не рухнул, и чтобы цены на жильё продолжали падать.